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      银联闪付存盗刷风险 遇盗刷应怎么做?专家支招


      来源:法制网

      今年央视“3·15”晚会曝光银联卡闪付功能会默认开通且存在盗刷风险。此后,银联发表声明对此进行了解释。

      原标题:银联闪付存盗刷风险遇盗刷应怎么做?专家支招

      今年央视“3·15”晚会曝光银联卡闪付功能会默认开通且存在盗刷风险。此后,银联发表声明对此进行了解释。

      据了解,宁夏公安机关曾对社会上出现的新型诈骗作出警示,其中就包括银联闪付:银联?#37202;?#21345;“小额免密免签”功能实施非接触式盗刷银行卡犯罪。POS机闪付刷卡区间仅为1至5厘米。实施犯罪过程中,犯罪嫌疑人只需用经过伪装后的POS机手提包靠近一下受害者的卡包即可得逞。犯罪嫌疑人利用中国银联推出的“云闪付”小额免密免签支付业务功能,实施非接触式盗刷犯罪。此类犯罪形式新颖,手法隐蔽,危害性强。

      科技在推动金融业发展的同时也带来了一些安全隐患。对此,《法制日报》记者与业内有关专家进行了对话。

      对话人

      中国政法大学金融法?#33455;恐行?#20027;任刘少军

      中国政法大学互联网金融法律?#33455;?#38498;院长李爱君

      中国社会科学?#33322;?#34701;?#33455;?#25152;法与金融?#33455;?#23460;副主任尹振涛

      默认开启申请关闭

      漠视客户基本权利

      记者:银联卡闪付功能是默认开通的,关?#25307;?#35201;单独申请,从法律层面来看这是否存在问题?

      刘少军:这一点侵犯了付款人的付款方式选择权和支付风险知情权。如果持卡人在办理银行卡业务时,没有与金融机构事先约定,?#32422;?#25918;弃选择支付方式和支付风险提醒的权利,金融机构这种默认开启的行为就?#19988;?#31181;侵权行为。虽然询问每位持卡人是否愿意开启这一业务、告知开启这一业务的风险,需要付出一定的时间和成本,并且银行卡闪付业务也比较充分考虑到了持卡人的支付安全,并制定了比较完?#39057;?#39118;险补救措施。但是,不尊重持卡人的选择权利,不向持卡人告知风险就默认开启这一功能,对于法治社会而言是不能容忍的。

      事实上,除了默认开启闪付功能之外,银行业在不少业务中都存在这种侵犯客户权利?#21335;?#35937;。这也?#20174;?#20986;银行业经营者法治观念有待加强。按照目前的情况,客户对这种小型侵权?#24405;?#38590;以通过法律途径进行统一救济。如果能够进行统一的救济,相信银行经营者也不敢任意实施这些侵权行为。随着法治建设不断完善,正在不断试点新的公益诉讼形式?#25512;?#20182;金融纠纷的统一解决方式,相信将来会有较好的法?#21024;?#27982;途径,金融机构也能够比较好地尊重客户的权利。 

      默认开启、申请后才能关闭,这一行为背后的基本逻辑是:先统一侵犯所有持卡人的知情权和选择权,持卡人维护自身权利时再予以纠正,这种做法本身就是对客户基本权利的漠视,这几乎已经成为金融行业进行业务经营方式调整、增加新的服务和收费项目时的普遍做法。虽然这些业务多数也都是从有利于客户利益的角度考虑,内部也往往有严格的控制制度,比较充分地考虑到了客户的财产安全,为客户进行了比较充分的安全保障。但是,这种做法在程序上不合乎相关法律规定。

      ?#36710;?#21313;九大提出,“到2035年,法治国家、法治政府、法治社会基本建成”。实现这个目标,需要从一点一滴做起。为了尊重权利而付出一定的成本是应该的,维护的是整个社会遵守法律?#21335;?#24815;,从宏观上?#37096;?#20197;节约更多的社会成本,银行应该起到表?#39318;?#29992;。

      李爱君:银行卡的法律关系是银行与持卡人的存款法律关系,根据相关规定,银行对持卡人的银行卡资金有保证资金安全的义务。因此,商业银行开通任何支付方式应以保证客户资金安全为核心。银行卡开通闪付的核心?#19988;?#20445;证客户资金安全。

      尹振涛:其实,闪付功能的开启和整个金融科技?#24405;?#26415;的应用有很大关系。随着第三方支付、无媒介支付、二维码支付的发展,包括银联在内的传统支付都面临技术的革新和挑战。这是闪付应运而生的重要背景之一。

      任何金融产品或者金融技术的革新都可能带来一些风险隐患。?#23548;?#19978;,金融技术越便捷,伴随的隐患、风险可能会更多。但如果摒除任何风险,就无法谈创新,无法?#21103;?#30028;。从而造成更麻?#36710;?#23616;面。如若强调安全,那支付5毛钱也需要U盾,而U盾这种技术本身也存在隐患;如果使用现金,?#19978;?#37329;也有可能被偷。

      银行提供安全保障

      持卡人尽注意义务

      记者:银联在推广闪付时设置了相关条款,即因闪付造成资金风险,银行应无条件赔付。从法律角度来看,这一条款对于银联闪付用户?#27492;?#20250;有怎样的影响?

      刘少军:银联对银行卡闪付资金损失的赔付条款是国际惯例,?#24425;?#25105;国监管机构和司法机关对这类问题的基本态度,同时?#24425;?#25345;卡人应该享有的基本权利。

      必须肯定的是,闪付本身的制度设?#21697;?#21512;国际惯例,也保持了各方权利义务的基本均衡。我个人认为,闪付制度本身的设计还是具有较高法治水准的,比较充分地保护了持卡人的利益,持卡人使用闪付功能也基本上不存在支付风险。

      只要持卡人自身尽到应尽的注意义务,是能够完全保障其资金安全的。这里必须说明的是,持卡人对?#32422;?#30340;银行卡也有合理的注意义务,要及时发现银行卡被盗刷的情况,并及时告知金融机构其银行卡被盗刷的事实,协助金融机构及时停止损失。如果持卡人没?#33455;?#21040;合理的注意义务,也必须承担相应的法律责任。

      李爱君:这是对客户无过错情况下的资金损失设立的赔偿保障机制,以此实现对持卡人?#25103;?#26435;益的保护。此种机?#39057;?#35774;置,虽然对持卡人的?#25103;?#26435;益有了保护,但应是在设置了其他对持卡人支付行为提供?#34892;?#23433;全保障前提下的最后保障,而不是唯一的保障。

      尹振涛:关于银联闪付的银行赔付条款,这肯定是符合商业的规则,金融机构本身承担的责任和义务,在合同中有明?#36820;?#35268;定,将对保护消费者的权益有较大帮助。只有这样才能约束金融机构,促使金融机构有更大的动力去不断革?#24405;?#26415;,弥补风险隐患。因此在合同中明确银行责任和兜底条款,是值得鼓励和支持的。

      记者:银联闪付?#24405;?#32473;金融创新带来哪些警示?

      李爱君:真正的金融创新应?#19988;?#23433;全为核心,安全是消费者权益保护的重要保障。因此,安全是核心竞争力。金融创新要以金融安全为核心,才能拥有核心竞争力。如果金融创新不?#19988;?#23433;全为核心,也就失去了对消费者权益的保护,进而失去了核心竞争力。

      闪付?#19988;?#31181;金融创新,因此创新者要尽最大可能保证持卡人的资金安全,无论是否发生支付行为,保证资金安全就是保护消费者的财产安全权益。

      尹振涛:金融领域不存在100%的安全。不能因为出现风险?#24405;头?#23450;一种技术。技术在变化当中不断创新,事物的矛盾也在不断提升。出现了问题,通过技术手段改革和创新,才能促进事物逐渐发展。

      事实上,所有的金融创新都在寻求一?#21046;?#34913;,一种技术革新与金融风险之间的平衡。支付领域的平衡,就是金融的快捷性、便捷性、客户体验与金融安全之间的平衡。

      充分维护自身权益

      督促银行合规经营

      记者:消费者遭遇盗刷时,应该怎么做?

      刘少军:对于持卡人来讲,首先应该充分维护自身的权益,对于自身知情权和选择权被侵犯的问题,向金融机构、监管机构和有关部门?#20174;?#21644;?#31471;摺?#21516;时,对?#32422;?#30340;银行卡要尽到合理的注意义务,保护好银行卡和密码的安全,为银行卡支付设置信息告知功能,及时了解银行卡的支付信息,发?#30452;?#30423;刷的情况及时向相关金融机构报告情况、协助金融机构挽回损失。

      在此同时,也应向公安机关报告情况,以便公安机关及时掌握这些违法犯罪的情况、打击银行卡盗刷行为。对于银行卡资金已经受到的损失,要向相关金融机构提出赔付请求,金融机构在不能证明是持卡人过失的情况下应向其先行赔付。如果金融机构不予以赔付,可以提起诉讼,请求法院判令金融机构先行赔付,再由金融机构向盗刷者请求赔付。如果盗刷者没有能力赔付,应该视为是金融机构的业务损失。

      尹振涛:当消费者碰上盗刷的问题时,首先不能?#21482;?其次做好自我保护。第一时间给银行打电话挂失;关闭一些与银行卡挂?#36710;目?#25463;支付、免密支付相关功能,快速修改银行卡、App?#21335;?#20851;密码;快速留存证据,包括收到的支付?#23616;?#25110;者是盗刷的短信提示;如果金额巨大,及时报?#28014;?/p>

      除此之外,消费者还要冷静思考,在盗刷过程中到底出现了什么样的问题,如?#20266;?#20813;问题再次发生。此后须积极与银行沟通,监督银行的问题解决流程和进展是不是与之前的?#20449;?#30456;一致。如果碰到不能自行解决的问题,就需要通过?#31471;摺?#20210;裁,包括诉讼至法院等方式维护?#32422;?#30340;?#25103;?#26435;益。当然,这些维权?#23478;?#22522;于?#25103;?#30340;前提。

      记者:从监管部门角度来看,应该如何防范类?#39057;?#37329;融安全风险?

      刘少军:应严格监管银行业务的规范性和?#25103;?#24615;,努力保护业务相对人的?#25103;?#26435;益,督促银行各业依法合规经营。从中国银联的角度来看,应不断提高支付技术水平,尽可能保护持卡人的?#25103;?#26435;益,实现业务收益与风险的均衡,尽可能为持卡人提供既方便又适度安全的支付工具,特别是应充分尊重持卡人的知情权和选择权。

      违法犯罪分子盗刷是另一个层面的问题。不可否认的是,我国目前在这方面的违法犯罪行为还不少,应该由公安机关进行严厉打击,保护银行卡支付结算的安全。(记者杜晓实习生叶子悦)

      [责?#20266;?#36753;?#21644;?#20255;]

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